Kredi Kartı Faiz Hesaplaması

a önceki yazılarımızda da üzerine basa basa belirttiğimiz üzere kredi kartı doğru kullanıldığı zaman çok faydalı bir finansman ürünüdür. Ancak ne yazıkki Türkiye’de kredi kartları bir ödeme aracı olarak değil, bir kredi ürünü olarak kullanılıyor. Tüketiciler alışveriş sırasında kredi kartı ile ödeme yapmanın, kart ile nakit para çekmekle aynı şey olduğunu düşünüp her ay sonunda fahiş miktarda faiz ödüyorlar. Hatta bunun farkına varan bazı bankalar “kredi kartı ile nakit çekmek için deli olmak lazım” sloganıyla aslında kredili mevduat hesabı işlevi gören bir kart çıkartıp pastadan pay kapmaya çalışıyorlar.

Türkiye’deki kredi kartı sahiplerini ne yazıkki kredi kartı faizlerinin nasıl işlediği konusunda çok bilgisizler. Asgari tutarı ödendiği ve hiç ödeme yapılmadığı durumlarda ödenen faizler birbirinden çok farklıdır.

İşte bu konuda bir örnek üzerinden yola çıkarak her bir durum için ayrı ayrı hesaplama yaparak sizleri bilgilendirmeye çalışacağız.

Aşağıda vereceğimiz örnek faiz hesaplamasını BDDK’dan aldık. Örnek kredi kartı limitinden 1.000 YTL tutarında kullanım olduğu varsayımı altında asgari tutarın ödenmesi, asgari tutarın altında ödeme yapılması ve hiç ödenmemesi dikkate alınarak nakit çekimi ve alışveriş durumlarında düzenlenecek örnek faiz hesaplama detaylarını içerecek şekilde hazırlanmıştır.

Örnek faiz hesaplamaları; bir ayın 30 gün olduğu varsayımı altında, 1.000 YTL’lik harcamanın işlem tarihinin ayın 5’i, hesap kesim tarihinin ayın 15’i olduğu ve son ödeme tarihinin ayın 25’i olduğu durumda ve faizin bir sonraki ayın 15’ine kadar işletildiğinde varsayımı altında yapılmıştır.

Kredi kartı faiz hesaplaması örneği :

Diyelim ki Garanti Bankası’ndan almış olduğunuz bir Shop&Miles kartınız var. Öncelikle Mart 2008 itibariyle Shop&Miles faiz oranlarını verelim :

Akdi Faiz Oranı (Nakit Çekim) : %4,93
Akdi Faiz Oranı (Alışveriş) : %4,93
Gecikme Faiz Oranı : %5,68
Bir Ay : 30 Gün
İşlem Miktarı : 1000 YTL
İşlem Tarihi : 05/01/08
Hesap Kesim (Ekstre) Tarihi : 15/01/08
Son Ödeme Tarihi : 25/01/08
İkinci Hesap Kesim (Ekstre) Tarihi : 15/02/08

Kredi Kartı İle Alışveriş – Asgari Tutar Ödendiği Durum

Kalan borç tutarı, faiz oranı ve gün sayısı ile çarpılarak alışveriş faiz tutarı hesaplanır.

Faiz Tutarı = (Toplam Borç – Ödeme tutarı) X Faiz Oranı X Faiz Hesaplanan Gün Sayısı / 30
39.44 YTL = (1,000 YTL – 200 YTL) X 4.93% x 30 / 30

Kredi Kartı İle Alışveriş – Asgari Tutarın Altında Ödeme Yapıldığı Durum

Minimum ödeme tutarının altında ödeme yapılması durumunda mimimum ödeme tutarının ödenmemiş kısmına gecikme faizi, toplam borç tutarından ödenen tutar ve gecikme faizi alınan tutar düşüldükten sonra kalan bakiye için de alışveriş faiz tutarı hesaplanır.

Faiz Tutarı = [(Minimum Ödeme Tutarı - Ödenen Tutar) X Gecikme Faiz Oranı X Faiz Hesaplanan Gün Sayısı / 30 ] + [ (Toplam Borç - Ödenen Tutar - Gecikme Faizi İşletilen Tutar) X Akdi Faiz Oranı X Hesaplanan Gün Sayısı / 30 ]
45.12 YTL = [ 100 YTL X 5.68% X 30 / 30 ] + [ (1000 YTL - 100 YTL - 100 YTL) X 4.93% X30 / 30 ]

Kredi Kartı İle Alışveriş – Ödeme Yapılmadığı Durum

Minimum ödeme tutarının altında ödeme yapılması ya da hiç ödeme yapılmaması durumunda mimimum ödeme tutarının ödenmemiş kısmına gecikme faizi uygulanır.

Faiz Tutarı = [Minimum Ödeme Tutarı X Gecikme Faiz Oranı X Faiz Hesaplanan Gün Sayısı / 30 ] + [ (Toplam Borç - Minimum Ödeme Tutarı) X Akdi Faiz Oranı X Hesaplanan Gün Sayısı / 30 ]
50.80 YTL = [ 200 YTL X 5.680% X 30 / 30 ] + [ (1000 YTL - 200 YTL) X 4.93% X30 / 30 ]

Kredi Kartı İle Nakit Çekim – Asgari Tutar Ödendiği Durum

Nakit çekilen tutar, faiz oranı ve gün sayısı ile çarpılarak nakit faiz tutarı hesaplanır.

Faiz Tutarı A (15 Mart ekstre) = Nakit Avans Tutarı X Faiz Oranı X Gün Sayısı (05 Mart-15 Mart) / 30
18.08 YTL = 1,000 YTL x 4.93% X 11 / 30

Faiz Tutarı B (15 Nisan ekstre) = Nakit Avans Tutarı X Faiz Oranı X Gün Sayısı (16 Mart-25 Mart) / 30
16.43 YTL = 1,000 YTL x 4.93% X 10 / 30

Faiz Tutarı C (15 Nisan ekstre) = (Nakit Avans Tutarı – Ödeme tutarı) X Faiz Oranı X Gün Sayısı (26 Mart-15 Nisan) / 30
26.29 YTL = (1,000 YTL – 200 YTL) x 4.93% X 20 / 30

Faiz Tutarı = Faiz Tutarı A + Faiz Tutarı B + Faiz Tutarı C
60.80 YTL = 18.08 YTL + 16.43 YTL + 26.29 YTL

Kredi Kartı İle Nakit Çekim – Asgari Tutarın Altında Ödeme Yapıldığı Durum

Nakit çekilen tutar, faiz oranı ve gün sayısı ile çarpılarak nakit faiz tutarı hesaplanır. Minimum ödeme tutarının altında ödeme yapılması durumunda mimimum ödeme tutarının ödenmemiş kısmına gecikme faizi uygulanır.

Faiz Tutarı A (15 Mart ekstre) = Nakit Avans Tutarı X Faiz Oranı X Gün Sayısı (05 Mart-15 Mart) / 30
18.08 YTL = 1,000 YTL x 4.93% X 11 / 30

Faiz Tutarı B (15 Nisan ekstre) = (Asgari Ödeme Tutarı – Ödenen Tutar) X Gecikme Faiz Oranı X Gün Sayısı (16 Mart-15 Nisan) / 30
5.68 YTL = (200 YTL – 100 YTL) x 5.68% X 30 / 30

Faiz Tutarı C (15 Nisan ekstre) = (Nakit Avans Tutarı – Ödeme tutarı – Gecikme Faiz İşletilen Tutar) X Faiz Oranı X Gün Sayısı (16 Mart-15 Nisan) / 30
39.44 YTL = (1,000 YTL – 100 YTL – 100 YTL) x 4.93% X 30 / 30

Faiz Tutarı = Faiz Tutarı A + Faiz Tutarı B + Faiz Tutarı C
63.20 YTL = 18.08 YTL + 5.68 YTL + 39.44 YTL

Kredi Kartı İle Nakit Çekim – Ödeme Yapılmadığı Durum

Nakit çekilen tutar, faiz oranı ve gün sayısı ile çarpılarak nakit faiz tutarı hesaplanır. Minimum ödeme tutarının altında ödeme yapılması durumunda mimimum ödeme tutarının ödenmemiş kısmına gecikme faizi uygulanır.

Faiz Tutarı A (15 Mart ekstre) = Nakit Avans Tutarı X Faiz Oranı X Gün Sayısı (05 Mart-15 Mart) / 30
18.08 YTL = 1,000 YTL x 4.93% X 11 / 30

Faiz Tutarı B (15 Nisan ekstre) = (Asgari Ödeme Tutarı – Ödenen Tutar) X Gecikme Faiz Oranı X Gün Sayısı (16 Mart-15 Nisan) / 30
11.36 YTL = (200 YTL – 0 YTL) x 5.68% X 30 / 30

Faiz Tutarı C (15 Nisan ekstre) = (Nakit Avans Tutarı – Ödeme tutarı – Gecikme Faiz İşletilen Tutar) X Faiz Oranı X Gün Sayısı (16 Mart-15 Nisan) / 30
39.44 YTL = (1,000 YTL – 0 YTL – 200 YTL) x 4.93% X 30 / 30

Faiz Tutarı = Faiz Tutarı A + Faiz Tutarı B + Faiz Tutarı C
68.88 YTL = 18.08 YTL + 11.36 YTL + 39.44 YTL